25 января 2018 г.
Очередным шагом на пути проводящейся модернизации Гражданского кодекса стал
Федеральный закон от 26 июля 2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую
Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской
Федерации» («Закон»).
Поправки вступают в силу 1 июня 2018 г.
Закон направлен на реформирование правил о финансовых сделках (в частности, о расчетах,
договорах займа и кредита, банковского счета и банковского вклада, эскроу, факторинга и
некоторых других).
Изменения вносятся в части первую и вторую Гражданского кодекса, а также в следующие
федеральные законы: «О банках и банковской деятельности» 1 , «О драгоценных металлах и
драгоценных камнях» 2 , «Об ипотеке (залоге недвижимого имущества)» 3 , «О несостоятельности
(банкротстве)» 4 , «Об исполнительном производстве» 5 .
Ввиду значительного количества вносимых Законом изменений ниже будут рассмотрены лишь некоторые наиболее существенные из них.
- Заем
Закон разрешает заключать договоры займа не только в форме реального договора, но и в форме консенсуального договора. Это означает, что договор займа сможет считаться заключенным с момента достижения сторонами согласия по всем его существенным условиям, а не только с момента передачи суммы займа. Отмена прежних негибких требований к форме договора займа облегчит структурирование соответствующих сделок для организаций, не являющихся кредитными. В частности, станет возможной регистрация ипотеки до предоставления суммы займа. Кроме того, займодавцы получат возможность отказаться от предоставления займа по заключенному договору при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, такой договор считается заключенным только с момента передачи займа (т.е. может быть заключен лишь в форме реального договора).
Согласно Закону размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах .
Иные поправки включают право займодавца отказать в предоставлении займа (при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок) и право заемщика отказаться от его получения (до момента получения займа). Законом прямо предусмотрена возможность передачи ценных бумаг в качестве предмета займа. - Кредит
Кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Гражданским кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором. Это правило воплотило в законе судебную практику, согласно которой требование досрочного возврата кредита, предоставленного физическому лицу, не осуществляющему предпринимательскую деятельность, по основаниям, предусмотренным договором (в отсутствие предусмотренных законом оснований), не допускается. - Факторинг
Поправки приводят положения Гражданского кодекса в соответствие с Конвенцией Унидруа 1988 г. по международным факторинговым операциям .
По Закону финансовый агент обязуется совершить не менее двух следующих действий, связанных с денежными средствами, являющимися предметом уступки (аналогичные положения содержит и Конвенция):
1) передавать клиенту денежные средства в счет денежных требований, в том числе в виде займа или предварительного платежа (аванса);
2) осуществлять учет денежных требований клиента к третьим лицам (должникам);
3) осуществлять права по денежным требованиям клиента, в том числе предъявлять должникам денежные требования к оплате, получать платежи от должников и производить расчеты, связанные с денежными требованиями;
4) осуществлять права по договорам об обеспечении исполнения обязательств должников.
Обязательства финансового агента могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.
Закон предусматривает, что в части, не урегулированной главой о факторинге, к отношениям, связанным с уступкой права требования по договору факторинга, применяются правила главы 24 ГК. В зависимости от содержания обязательств финансового агента к отношениям по договору факторинга могут также применяться правила о купле-продаже, займе (кредите), возмездном оказании услуг.
Право финансового агента на последующую уступку денежных требований зависит от цели, с которой они были уступлены клиентом фактору; если денежное требование уступлено в целях его приобретения фактором, то уступка допускается; если же требование уступлено в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом, уступка не допускается. Оба правила однако являются диспозитивными, и в договоре может быть предусмотрено иное.
Закон отменяет предусмотренное действующей редакцией Гражданского кодекса (ст. 833) право должника требовать (при определенных обстоятельствах) возврата финансовым агентом уплаченных должником финансовому агенту сумм. - Банковский вклад
Закон различает сберегательный и депозитный сертификаты: владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, а депозитного – только юридическое лицо. Согласно действующей редакции ГК сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Когда Закон вступит в силу, оба вида сертификатов будут именными документарными ценными бумагами. - Банковский счет
Помимо других поправок, Закон вводит новые виды банковских счетов: совместный счет (клиентами по нему могут быть только физические лица), счет в драгоценных металлах, публичный депозитный счет.
Права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, считаются принадлежащими каждому из клиентов пропорционально внесенным им суммам денежных средств, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов, если иное не предусмотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.
Публичные депозитные счета предназначены для открытия нотариусу, службе судебных приставов, суду и иным органам или лицам, которые в соответствии с законом могут принимать денежные средства в депозит. Арест, приостановление операций и списание денежных средств, находящихся на публичном депозитном счете, по обязательствам владельца счета перед его кредиторами и по обязательствам бенефициара или депонента не допускаются. Взыскание по обязательствам бенефициара или депонента может быть обращено на их право требования к владельцу счета. - Расчеты
Закон прямо предусматривает возможность осуществления безналичных расчетов без открытия банковских счетов. Статья 866.1 ГК в редакции Закона подразумевает, что расчеты платежными поручениями без открытия банковского счета могут осуществляться лишь с использованием наличных денежных средств. Между тем, Федеральный закон от 27.06.2011 «О национальной платежной системе» допускает перевод электронных денежных средств с использованием предоплаченных карт.
Закон вносит изменения в правила об аккредитиве, некоторые из них направлены на приведение положений Гражданского кодекса в соответствие с Унифицированными правилами и обычаями для документарных аккредитивов (UCP 600). Одним из таких изменений является введение статьи о переводном (трансферабельном) аккредитиве.
Закон устанавливает открытый перечень действий, которые банк-эмитент может обязаться совершить по поручению плательщика в соответствии с условиями аккредитива (действующая редакция ГК устанавливает закрытый перечень таких действий).
Аккредитив является безотзывным, если в его тексте не предусмотрено иное (Закон, таким образом, меняет действующую презумпцию на противоположную).
Закон предусматривает солидарную ответственность банка-эмитента и исполняющего банка, принявшего на себя обязательства по аккредитиву, перед получателем средств. - Условное депонирование (эскроу)
В дополнение к уже предусмотренному Гражданским кодексом договору счета эскроу Закон вводит новый вид договора – «договор условного депонирования (экроу)» (глава 47.1).
По договору условного депонирования (эскроу) депонент обязуется передать на депонирование эскроу-агенту имущество в целях исполнения обязательства депонента по его передаче другому лицу, в пользу которого осуществляется депонирование имущества (бенефициару), а эскроу-агент обязуется обеспечить сохранность этого имущества и передать его бенефициару при возникновении указанных в договоре оснований.
Договор эскроу заключается между депонентом, бенефициаром и эскроу-агентом и должен предусматривать срок депонирования имущества. Срок действия договора эскроу не может превышать пять лет. Договор эскроу подлежит нотариальному удостоверению, за исключением случаев депонирования безналичных денежных средств и (или) бездокументарных ценных бумаг.
Различие между договором счета эскроу и договором эскроу заключается в том, что в последнем эскроу-агентом может выступать любое лицо (в то время как по эскроу-агентом по договору счета эскроу может быть лишь кредитная организация). Кроме того, по договору эскроу объектом депонирования, помимо безналичных денежных средств, могут быть движимые вещи (включая наличные деньги, документарные ценные бумаги и документы), безналичные денежные средства, бездокументарные ценные бумаги.
При банкротстве одной из сторон договора эскроу арбитражный управляющий не вправе распоряжаться депонированным имуществом, и признание стороны банкротом не препятствует передаче эскроу-агентом депонированного имущества бенефициару. Если указанные в договоре условного депонирования основания передачи имущества бенефициару в течение шести месяцев с момента введения конкурсного производства не возникают, депонированное имущество подлежит включению в конкурсную массу.
Обращение взыскания на депонированное имущество, арест такого имущества или принятие в отношении его обеспечительных мер по долгам эскроу-агента либо депонента не допускается. Взыскание по долгам депонента может быть обращено на право (требование) депонента к бенефициару или к эскроу-агенту в случаях прекращения договора эскроу либо нарушения обязательств по нему. По долгам бенефициара взыскание может быть обращено на его право (требование) к эскроу-агенту о передаче депонированного имущества.